Malgré les réformes successives et les promesses des banques, les malades et les ex-malades se plaignent toujours d'affronter un éprouvant parcours du combattant lorsqu'ils souhaitent emprunter pour acheter leur logement. En principe, si leur dossier médical leur interdit de souscrire au prix habituel l'assurance emprunteur fournie aux autres clients, la banque doit automatiquement leur proposer une couverture spécifique, à un tarif majoré ou avec des garanties réduites. Ce sont les principes de la convention Aeras. Selon un rapport présenté en septembre dernier, 93 % des emprunteurs confrontés à ce problème en 2007 ont ainsi reçu une proposition d'assurance.

«Mais cette offre est souvent jugée inacceptable, en termes de tarifs ou en raison des exclusions de garanties prévues», explique Christine Cazé, agent de courtage qui travaille pour l'Association française des diabétiques. Le candidat au crédit doit en outre souvent patienter plusieurs mois pour la recevoir, le temps que l'assureur étudie son dossier médical. Selon la Fédération bancaire française (FBF), les personnes qui ont ou ont eu des soucis de santé ont, pour cette raison, intérêt à solliciter l'assurance emprunteur avant même d'avoir trouvé le logement de leurs rêves. L'offre de couverture une fois reçue restera valable quatre mois.

Raccourcir les délais

Ces délais, et la complexité des dossiers à constituer, dissuadent en général les emprunteurs de faire jouer la concurrence en sollicitant plusieurs compagnies. Certains courtiers le font pour eux, mais la gestion de ces dossiers est lourde. C'est dans cette brèche que s'est engouffré Meilleurtaux.com.

Le courtier en crédit propose aux personnes qui ont du mal à s'assurer de constituer un dossier unique auprès de la cellule spécialisée qu'il a mise en place. Il l'adressera aux huit assureurs et huit réassureurs avec lesquels il a signé un partenariat et promet une réponse en quelques semaines seulement. Au candidat emprunteur ensuite de choisir la proposition la plus séduisante, en termes de prix ou de garanties.

Chaque assureur ayant ses propres critères de tarification, il est en effet rare qu'ils exigent tous les mêmes surprimes. Pour bénéficier de ce service, baptisé «TousAssurés», le client devra toutefois débourser au préalable 49 euros. C'est le coût de l'accès à la cellule chargée de constituer son dossier. Meilleurtaux est ensuite rémunéré directement par l'assureur choisi, qui lui reverse une partie de la prime encaissée la première année.

Le courtier estime à quelque 12 millions le nombre de Français susceptibles de rencontrer des difficultés d'accès au crédit. Outre les malades et les ex-malades, sont aussi concernés les seniors (que l'âge exclut parfois également de l'assurance emprunteur) ou certaines professions à risque (militaires, pompiers…) mal couvertes par les contrats classiques.